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Notre clientèle
Quand l’argent manque avant la fin du mois.
Les dépenses du ménage ont augmenté, les soldes aussi, et le renouvellement approche. Ça se règle — et généralement plus vite qu'on ne le pense.
Révisé par Stan Rashev, courtier hypothécaire et immobilier · Mis à jour le
La réponse courte
Si votre prêt hypothécaire, vos cartes et vos marges de crédit vous laissent trop peu à la fin du mois, une restructuration peut réduire vos paiements sans revenu supplémentaire. Les options : allonger l’amortissement au renouvellement, consolider les soldes à taux élevé dans le prêt hypothécaire, changer la fréquence des paiements ou utiliser une deuxième hypothèque quand un refinancement entraînerait une lourde pénalité. Best Mortgage Montreal présente l’économie mensuelle et le coût à long terme de chaque option avant que vous décidiez.
01 Ce que nous entendons
Vous n'êtes pas le premier à nous le dire.
Les situations ci-dessous reviennent chaque semaine. Chacune a plus d'une réponse — et généralement une meilleure que celle du premier prêteur.
Nous travaillons tous les deux, et nous avons quand même l'impression d'être en retard chaque mois.
C'est rarement une question de dépenses. C'est généralement une question de structure de la dette.
Notre renouvellement va ajouter des centaines de dollars par mois.
Il existe plusieurs façons d'adoucir une hausse au renouvellement. Plus nous regardons tôt, plus il y en a.
Nous transférons sans arrêt des soldes d'une carte à l'autre.
Regrouper le tout dans un financement garanti change bien davantage le portrait mensuel que n'importe quel transfert de solde.
02 Notre façon de travailler avec vous
Pensé autour de votre situation, pas d'un produit.
Chaque mandat commence par le portrait complet et se termine par un ensemble d'options écrites — que vous alliez de l'avant avec nous ou non.
Une revue calme et sans jugement
Tous vos paiements au même endroit. Pas de sermon — seulement des chiffres et des options.
Une restructuration adaptée à votre vie
Consolidation, amortissement et conception des versements ajustés ensemble.
Un plan de remboursement avec une date de fin
Des liquidités libérées utilisées de façon réfléchie, pour que la dette coûteuse ne revienne pas.
Quelqu'un à vos côtés au renouvellement
Nous signalons votre renouvellement de 9 à 12 mois à l'avance et planifions le changement de paiement avant qu'il arrive.
03 Les solutions qui conviennent habituellement
Par où nous commencerions.
Optimisation des flux de trésorerie
La hausse du coût de la vie ne devrait pas vous obliger à vous serrer la ceinture chaque mois. Nous repensons l'amortissement, la fréquence des versements et la structure de vos dettes en fonction de l'argent qui vous reste vraiment.
DécouvrirRestructuration de dettes
Cartes de crédit, marges de crédit et prêts regroupés en une seule structure garantie — pour que vos versements baissent et que votre plan redevienne gérable.
DécouvrirStratégie de renouvellement
Les renouvellements s'accompagnent d'ajustements de paiement. Nous révisons le choix du terme, les pénalités et les remboursements anticipés de 9 à 12 mois à l'avance pour éviter les surprises.
Découvrir04 Documents à préparer
Faites compter le premier appel.
Vous n'avez pas besoin de tout pour commencer — une conversation vient d'abord. Mais avoir ces documents sous la main nous permet de vous donner de vrais chiffres plus rapidement.
À rassembler
- Votre plus récent relevé hypothécaire
- Les relevés de chaque carte de crédit et marge de crédit
- Les détails de vos prêts auto ou personnels
- Votre compte de taxes municipales
Au sujet de vos revenus
- Deux talons de paie récents par personne qui travaille
- Vos derniers avis de cotisation
- Tout relevé de rente ou de prestations
- Toute situation particulière que vous aimeriez nous signaler
« Ne vous contentez pas d'une solution unique pour tous. Selon les renseignements que vous nous fournissez, nous vous présentons au moins deux ou trois options sur mesure, alignées sur votre situation et vos objectifs. »Stan Rashev · Fondateur, Best Mortgage Montreal
05 En pratique
Comment ça fonctionne en pratique.
D’où vient habituellement le soulagement
Pour la plupart des propriétaires, la plus grande économie vient du transfert des soldes à taux élevé — cartes de crédit autour de 20 %, marges non garanties près de 10 % — dans le prêt hypothécaire. Le deuxième levier est l’amortissement : le rallonger au renouvellement réduit le paiement exigé. Le troisième est le calendrier : arrimer les dates et la fréquence des paiements à votre paie réduit les risques de découvert et de frais de retard.
Si votre renouvellement approche
Le renouvellement est le moment le moins coûteux pour restructurer, puisqu’aucune pénalité ne s’applique pour rompre le prêt. S’il survient d’ici 12 mois, il peut être préférable de faire le pont pendant quelques mois — par exemple avec un ajustement temporaire des paiements — et de faire la restructuration complète à l’échéance. Nous comparons les deux scénarios pour que vous ne payiez pas une pénalité que vous auriez pu éviter.
Protéger le résultat
Des paiements plus bas n’aident que si l’argent libéré a une mission. Nous bâtissons avec vous un plan simple : une petite réserve d’urgence, une cible de remboursements anticipés et des limites sur les marges de crédit remboursées. Bien des clients gardent un paiement exigé bas comme filet de sécurité et paient volontairement davantage les bons mois.
Questions à poser avant de signer
Demandez combien la restructuration fera économiser chaque mois, combien d’intérêts supplémentaires elle coûtera sur la durée du prêt et combien il en coûtera si vos plans changent. Puis demandez-vous ce que vous ferez de l’argent libéré. Quand les quatre réponses concordent, la restructuration apporte un soulagement durable plutôt que temporaire.
06 Bon à savoir
Les questions qu'on nous pose avant d'appeler.
Vous ne trouvez pas la vôtre? Stan répond lui-même au téléphone plus souvent qu'on ne le pense.
(514) 994-1030Sans frais 1 855 777-1711 · sur rendez-vous à Saint-LaurentEst-ce que cela touchera mon pointage de crédit?
Un refinancement implique une vérification de crédit, mais regrouper les dettes renouvelables réduit généralement le taux d'utilisation du crédit, ce qui tend à aider avec le temps.
Et si nous avons peu de valeur nette?
Il reste des leviers — l'amortissement, le moment du renouvellement, une consolidation plus modeste ou des prêteurs alternatifs. Nous vous montrerons lesquels s'appliquent.
Est-ce confidentiel?
Entièrement. Vos renseignements ne sont jamais partagés avec des tiers.
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À propos du réviseur
Stan Rashev · Fondateur, courtier hypothécaire et immobilier
Depuis 22 ans, Stan Rashev aide des familles, des investisseurs et des propriétaires d’entreprise de Montréal à structurer leurs prêts hypothécaires. Il travaille avec plus de 30 prêteurs, détient une maîtrise en génie et sert sa clientèle en français, en anglais, en russe et en bulgare.
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Profil complet LinkedIn Comment nous révisons le contenu
Au Québec, le courtage hypothécaire est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Vous pouvez vérifier le droit d’exercice de tout courtier auprès de l’AMF. Cette page fournit de l’information générale et non des conseils financiers personnalisés; les règles et les taux changent, et vos options dépendent de votre dossier complet.
07 Pour commencer
Demandez une revue hypothécaire confidentielle.
Dites-nous ce que vous cherchez à régler. Nous vous reviendrons en un jour ouvrable avec notre lecture de la situation et les options à considérer — que ce soit avec nous ou non.
- Une conversation de 30 minutes sur l'ensemble de votre situation, pas une simple soumission de taux
- Aucune vérification de crédit pour commencer, et rien à signer
- Au moins 2 à 3 options sur mesure, expliquées par écrit
- Vos renseignements ne sont jamais partagés avec des tiers
- Aucune obligation ni aucuns frais pour vous
Merci — nous nous en occupons.
Stan ou un membre de l'équipe communiquera avec vous en un jour ouvrable. Si c'est urgent, composez le (514) 994-1030.