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Notre clientèle
Pour les entrepreneurs dont la déclaration de revenus sous-estime leurs revenus.
Votre déclaration de revenus est optimisée pour l'impôt, pas pour les prêteurs. Nous savons quels prêteurs regardent l'entreprise dans son ensemble — et comment la leur présenter.
Révisé par Stan Rashev, courtier hypothécaire et immobilier · Mis à jour le
La réponse courte
Les propriétaires d’entreprise et les travailleurs autonomes obtiennent des prêts hypothécaires tous les jours — la clé est la façon dont le revenu est documenté et le prêteur qui le lit. La plupart des prêteurs traditionnels utilisent la moyenne sur deux ans du revenu déclaré, avec certains ajouts; les prêteurs alternatifs offrent des programmes à revenu déclaré avec une mise de fonds plus importante. Best Mortgage Montreal travaille avec vous et votre comptable pour présenter l’entreprise fidèlement et choisir le prêteur dont les règles lui conviennent.
01 Ce que nous entendons
Vous n'êtes pas le premier à nous le dire.
Les situations ci-dessous reviennent chaque semaine. Chacune a plus d'une réponse — et généralement une meilleure que celle du premier prêteur.
Je gagne bien ma vie, mais mon revenu imposable est bas — volontairement.
C'est normal pour les entrepreneurs. Certains prêteurs reconnaissent les ajouts admissibles et les majorations; d'autres non.
Je ne suis incorporé que depuis 18 mois.
Certains programmes fonctionnent avec moins de deux ans, surtout si vous travailliez déjà dans le même domaine.
La banque me demande des documents que je ne sais pas comment produire.
Nous vous donnerons une liste précise — et vous dirons quel prêteur a besoin de quoi.
02 Notre façon de travailler avec vous
Pensé autour de votre situation, pas d'un produit.
Chaque mandat commence par le portrait complet et se termine par un ensemble d'options écrites — que vous alliez de l'avant avec nous ou non.
Nous lisons l'entreprise
États financiers, bénéfices non répartis et ajouts admissibles — pas seulement la ligne 15000.
Nous choisissons le prêteur selon sa méthode
Chaque prêteur calcule différemment les revenus des travailleurs autonomes. Ce choix détermine votre approbation.
Nous préparons le dossier
Des documents propres et une explication claire, soumis une seule fois, au bon endroit.
Nous planifions votre prochain renouvellement
Si vous commencez avec un prêteur alternatif, nous planifions le retour vers un prêteur traditionnel à mesure que vos déclarations le permettent.
03 Les solutions qui conviennent habituellement
Par où nous commencerions.
Travailleurs autonomes et revenus complexes
Dividendes, bénéfices non répartis, plusieurs sociétés, revenus étrangers. Nous savons quels prêteurs lisent correctement des états financiers — et comment présenter les vôtres.
DécouvrirAlternatif et privé
Rapidité, modalités souples et documentation allégée quand le temps presse — toujours accompagnées d'un plan clair pour revenir vers un prêteur traditionnel.
DécouvrirAchat et première propriété
Premier achat, achat plus grand ou résidence secondaire — structuré pour que le prêt vous convienne encore dans cinq ans, pas seulement le jour de la signature.
Découvrir04 Documents à préparer
Faites compter le premier appel.
Vous n'avez pas besoin de tout pour commencer — une conversation vient d'abord. Mais avoir ces documents sous la main nous permet de vous donner de vrais chiffres plus rapidement.
Personnel
- Deux années de déclarations T1 générales
- Deux années d'avis de cotisation
- Preuve que vos impôts personnels sont payés
- Pièce d'identité avec photo délivrée par le gouvernement
Entreprise
- Statuts constitutifs ou immatriculation de l'entreprise
- Deux années d'états financiers (si vous êtes incorporé)
- De six à douze mois de relevés bancaires de l'entreprise
- Inscription aux fichiers de la TPS/TVQ, le cas échéant
« Ne vous contentez pas d'une solution unique pour tous. Selon les renseignements que vous nous fournissez, nous vous présentons au moins deux ou trois options sur mesure, alignées sur votre situation et vos objectifs. »Stan Rashev · Fondateur, Best Mortgage Montreal
05 En pratique
Comment ça fonctionne en pratique.
Société incorporée ou entreprise individuelle
Les entrepreneurs individuels se qualifient selon le revenu net d’entreprise inscrit dans leurs déclarations personnelles, parfois avec des ajouts admissibles. Les propriétaires incorporés peuvent se qualifier selon leur salaire et leurs dividendes, et certains prêteurs tiennent aussi compte du revenu conservé dans la société. Si vous vous êtes incorporé récemment ou avez changé votre mode de rémunération, l’historique de deux ans peut devoir être expliqué — et c’est précisément là que la présentation du courtier compte.
Travailler avec votre comptable
Les meilleurs résultats viennent quand votre comptable, vous et votre courtier en discutez avant la fin de l’année. De petites décisions — la combinaison salaire-dividendes, le moment des dépenses importantes, la date de production — peuvent changer considérablement votre revenu admissible. Nous parlons volontiers directement avec votre comptable et lui transmettons les critères des prêteurs, pour que la planification fiscale et la planification hypothécaire aillent dans le même sens.
Quand les prêteurs alternatifs ont du sens
Si votre entreprise a moins de deux ans, si votre revenu a baissé temporairement ou si vos déductions sont importantes, un prêteur alternatif peut approuver selon le revenu déclaré ou les relevés bancaires, habituellement avec une mise de fonds de 20 % ou plus et un taux supérieur à celui des grandes banques. Nous le traitons comme un pont : avec deux bonnes années produites, bien des clients reviennent vers un prêteur traditionnel au renouvellement.
Questions à poser avant de signer
Demandez combien d’années de déclarations le prêteur utilise, quels ajouts il accepte et s’il tient compte des dividendes ou des bénéfices non répartis. Si vous êtes dans un programme à revenu déclaré, demandez ce qu’il vous faudra pour passer à un prêteur traditionnel au renouvellement. Nous connaissons ces règles pour plus de 30 prêteurs et pouvons vous dire rapidement où votre dossier convient le mieux.
06 Bon à savoir
Les questions qu'on nous pose avant d'appeler.
Vous ne trouvez pas la vôtre? Stan répond lui-même au téléphone plus souvent qu'on ne le pense.
(514) 994-1030Sans frais 1 855 777-1711 · sur rendez-vous à Saint-LaurentMe faut-il deux ans d'historique?
Pour la plupart des prêteurs traditionnels, oui. Les programmes alternatifs peuvent fonctionner avec moins.
Un prêt à revenu déclaré coûte-t-il plus cher?
Généralement — c'est pourquoi il devrait servir de passerelle vers un prêteur traditionnel, et non de solution permanente.
Puis-je déduire mes intérêts hypothécaires?
Pas sur votre résidence principale. Si une partie de la propriété sert à votre entreprise ou est louée, parlez à votre comptable de ce qui pourrait être admissible.
À propos du réviseur
Stan Rashev · Fondateur, courtier hypothécaire et immobilier
Depuis 22 ans, Stan Rashev aide des familles, des investisseurs et des propriétaires d’entreprise de Montréal à structurer leurs prêts hypothécaires. Il travaille avec plus de 30 prêteurs, détient une maîtrise en génie et sert sa clientèle en français, en anglais, en russe et en bulgare.
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Profil complet LinkedIn Comment nous révisons le contenu
Au Québec, le courtage hypothécaire est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Vous pouvez vérifier le droit d’exercice de tout courtier auprès de l’AMF. Cette page fournit de l’information générale et non des conseils financiers personnalisés; les règles et les taux changent, et vos options dépendent de votre dossier complet.
07 Pour commencer
Demandez une revue hypothécaire confidentielle.
Dites-nous ce que vous cherchez à régler. Nous vous reviendrons en un jour ouvrable avec notre lecture de la situation et les options à considérer — que ce soit avec nous ou non.
- Une conversation de 30 minutes sur l'ensemble de votre situation, pas une simple soumission de taux
- Aucune vérification de crédit pour commencer, et rien à signer
- Au moins 2 à 3 options sur mesure, expliquées par écrit
- Vos renseignements ne sont jamais partagés avec des tiers
- Aucune obligation ni aucuns frais pour vous
Merci — nous nous en occupons.
Stan ou un membre de l'équipe communiquera avec vous en un jour ouvrable. Si c'est urgent, composez le (514) 994-1030.