Solutions · Dossiers complexes et étapes de vie
Un accès libre d'impôt à la valeur de votre propriété, selon vos conditions.
Ne serait-ce pas agréable d'avoir l'argent pour faire davantage de ce que vous aimez? Le prêt hypothécaire inversé CHIP pourrait être exactement ce qu'il vous faut. C'est une façon simple et sensée de libérer la valeur de votre propriété et de la transformer en liquidités pour profiter de la vie selon vos conditions.
Révisé par Stan Rashev, courtier hypothécaire et immobilier · Mis à jour le
La réponse courte
Le prêt hypothécaire inversé CHIP permet aux propriétaires canadiens de 55 ans et plus d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de leur propriété, libre d’impôt, sans paiements réguliers tant qu’ils y habitent. Les intérêts s’accumulent et le prêt est remboursé à la vente de la propriété. Il convient aux retraités riches en valeur immobilière mais à court de liquidités, mais il doit être comparé à une marge de crédit, à un refinancement ou à un déménagement dans plus petit. Best Mortgage Montreal modélise chaque option avec vous, votre famille et vos conseillers.
01 Vous vous reconnaissez?
Cette solution est pour vous si…
Avec les conseils d'un professionnel hypothécaire, vous pouvez utiliser l'argent comme bon vous semble — profiter de votre retraite, faire face aux imprévus, rénover votre propriété ou aider votre famille sans épuiser vos économies.
En discuter- 01Vous avez 55 ans ou plus et la majeure partie de votre patrimoine est dans votre propriété.
- 02Vous voulez rester dans la maison que vous aimez.
- 03Vous aimeriez aider vos enfants ou petits-enfants à acheter leur première propriété.
- 04Vous voulez rembourser un prêt hypothécaire ou une marge de crédit existants.
- 05Des versements mensuels sur un prêt ordinaire mettraient vos revenus de retraite sous pression.
03 Les structures que nous comparerons
Il y a toujours plus d'une façon de faire.
Nous mettrons au moins deux ou trois de ces options côte à côte pour votre situation — avec le coût réel, les compromis et les petits caractères de chacune.
04 En profondeur
À savoir avant de décider.
Pour bien des propriétaires de plus de 55 ans, la maison représente la plus grande part de leur patrimoine, alors que leur revenu de retraite est fixe. Une hypothèque inversée est une façon de combler cet écart sans déménager ni assumer de paiements mensuels. Comme toute décision à long terme, elle donne les meilleurs résultats lorsqu’on la compare honnêtement aux autres options.
Parlez-nous de votre situationQui est admissible et quel montant est offert
L’hypothèque inversée CHIP est offerte aux propriétaires canadiens de 55 ans et plus, sur leur résidence principale; si la maison est détenue conjointement, les deux propriétaires doivent respecter l’exigence d’âge. Le montant que vous pouvez recevoir — jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison — dépend de l’âge du plus jeune propriétaire, de l’emplacement et du type de propriété, ainsi que de sa valeur évaluée. Tout prêt hypothécaire ou marge de crédit existant garanti par la maison est d’abord remboursé à même le produit.
Somme forfaitaire, avances planifiées ou les deux
Vous pouvez recevoir les fonds en une somme forfaitaire, en avances planifiées au fil du temps ou en combinant les deux. Un montant initial plus petit suivi d’avances signifie moins d’intérêts qui s’accumulent dès le premier jour, ce qui convient souvent à ceux qui complètent leur revenu de retraite. Une somme forfaitaire convient au remboursement de dettes, à des rénovations pour vieillir chez soi ou à l’aide à un proche pour une mise de fonds. Nous modélisons l’évolution du solde et de votre valeur nette restante selon chaque option avant que vous choisissiez.
Impliquer votre famille et vos conseillers
Une hypothèque inversée a un effet sur votre succession; il vaut donc la peine d’en discuter ouvertement avec vos enfants ou vos héritiers. Un avis juridique indépendant fait partie du processus, et des frais d’évaluation, juridiques et d’ouverture s’appliquent. Nous recommandons tout aussi volontiers une marge de crédit, un refinancement ou un déménagement dans plus petit lorsque l’une de ces options convient mieux — et nous incluons avec plaisir votre comptable ou votre planificateur financier dans la conversation pour que tout le monde comprenne la décision.
05 Coûts, délais et pièges
Ce que ça coûte, combien de temps ça prend — et ce qu’il faut éviter.
Les coûts à comprendre
Une hypothèque inversée comporte un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt conventionnel, et les intérêts se composent sur le solde puisqu’aucun paiement n’est exigé. Il y a aussi des frais d’évaluation, juridiques et d’ouverture, et un avis juridique indépendant fait partie du processus. La plupart des prêteurs garantissent que vous ne devrez jamais plus que la juste valeur marchande de la propriété au moment de sa vente, pourvu que vous respectiez les obligations du prêt, comme le paiement des taxes foncières et de l’assurance.
De la demande aux fonds
De la première conversation à la réception des fonds, il faut habituellement de trois à cinq semaines : une demande et une évaluation, un avis juridique indépendant pour chaque emprunteur et une signature chez le notaire. Tout prêt hypothécaire ou marge de crédit existant sur la propriété est remboursé à même le produit à la signature, et le reste est versé en une somme forfaitaire ou en avances planifiées.
Erreurs à éviter
Prendre la somme forfaitaire maximale alors que vous n’avez besoin que d’une partie, ce qui ajoute des intérêts dès le premier jour. Ne pas impliquer la famille, ce qui peut réserver des surprises aux héritiers. Négliger les autres options : une marge de crédit garantie peut coûter moins cher si vous vous qualifiez et pouvez payer les intérêts, et un déménagement dans plus petit peut libérer davantage de valeur nette sans emprunter. Nous les comparons honnêtement, et nous les recommandons tout aussi volontiers lorsqu’elles conviennent mieux.
Questions à poser avant de signer
Avant de signer, demandez : comment le solde évoluera-t-il sur 10 et 15 ans, que restera-t-il pour ma succession, et que se passe-t-il si je déménage en résidence ou veux vendre? Demandez si une marge de crédit ou un déménagement dans plus petit répondrait au même besoin à moindre coût. Nous modélisons tout cela avec vous, et nous vous encourageons à inviter vos enfants ou vos conseillers à la conversation.
07 Faites vos propres calculs
Calculatrice de valeur nette
Découvrez quelle part de votre valeur nette est accessible, ce qu'elle pourrait financer et ce qu'elle coûterait chaque mois — en refinancement ou en marge de crédit. Ouvrir la page complète
Votre propriété, en trois parties
08 Bon à savoir
Les questions qu'on nous pose avant d'appeler.
Vous ne trouvez pas la vôtre? Stan répond lui-même au téléphone plus souvent qu'on ne le pense.
(514) 994-1030Sans frais 1 855 777-1711 · sur rendez-vous à Saint-LaurentCombien puis-je recevoir?
Jusqu'à 55 % de la valeur de votre propriété, selon votre âge, l'emplacement et le type de propriété, et sa valeur évaluée.
Y a-t-il des conditions?
La seule condition est que tout prêt garanti par votre propriété — un prêt hypothécaire ou une marge de crédit existants — soit remboursé à même le produit du prêt.
Que se passe-t-il quand nous vendons ou en cas de décès?
Le prêt et les intérêts accumulés sont remboursés à même la vente. Vous ou votre succession conservez tout le reste, et vous ne pouvez jamais devoir plus que la juste valeur marchande de la propriété au moment de la vente, pourvu que les modalités soient respectées.
Est-ce le bon choix pour tout le monde?
Non. Les intérêts se capitalisent et les taux sont plus élevés que ceux d'un prêt hypothécaire conventionnel; nous le comparons donc honnêtement à une marge de crédit, à un refinancement et à la vente pour un achat plus petit — et nous impliquons votre famille si vous le souhaitez.
09 Souvent combiné avec
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À propos du réviseur
Stan Rashev · Fondateur, courtier hypothécaire et immobilier
Depuis 22 ans, Stan Rashev aide des familles, des investisseurs et des propriétaires d’entreprise de Montréal à structurer leurs prêts hypothécaires. Il travaille avec plus de 30 prêteurs, détient une maîtrise en génie et sert sa clientèle en français, en anglais, en russe et en bulgare.
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Profil complet LinkedIn Comment nous révisons le contenu
Au Québec, le courtage hypothécaire est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Vous pouvez vérifier le droit d’exercice de tout courtier auprès de l’AMF. Cette page fournit de l’information générale et non des conseils financiers personnalisés; les règles et les taux changent, et vos options dépendent de votre dossier complet.
10 Pour commencer
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- Une conversation de 30 minutes sur l'ensemble de votre situation, pas une simple soumission de taux
- Aucune vérification de crédit pour commencer, et rien à signer
- Au moins 2 à 3 options sur mesure, expliquées par écrit
- Vos renseignements ne sont jamais partagés avec des tiers
- Aucune obligation ni aucuns frais pour vous
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