Gardez une plus grande part de vos revenus chaque mois.

Pourquoi le taux est rarement votre principal levier de liquidités

Dans la plupart des budgets montréalais, l’hypothèque est le plus gros paiement fixe, mais rarement l’argent le plus cher. Un écart de taux d’un quart de point sur un prêt de 400 000 $ change le paiement mensuel d’environ 55 $. Pendant ce temps, 30 000 $ de soldes de cartes de crédit à 20 % coûtent environ 500 $ par mois en intérêts seulement. Voilà pourquoi nous regardons la structure avant le taux : ce que chaque dette coûte réellement, la vitesse à laquelle elle s’amortit et la façon dont les paiements tombent par rapport à votre calendrier de paie.

L’amortissement est un outil, pas un verdict

Ramener un amortissement restant de 20 ans à 25 ou 30 ans peut réduire le paiement exigé de plusieurs centaines de dollars par mois. Fait à la légère, cela ne fait qu’ajouter des intérêts. Fait de façon réfléchie — avec des privilèges de remboursement anticipé de 15 % à 20 % par année et un plan pour les utiliser —, cela vous donne un plancher plus bas et la liberté de payer plus vite les bons mois. Beaucoup de nos clients gardent le paiement exigé bas et le paiement réel plus élevé, pour qu’un mois difficile ne devienne jamais un paiement manqué ou un solde de carte à taux élevé.

Arrimer les paiements à votre façon d’être payé

Les paiements aux deux semaines accélérés concordent avec une paie aux deux semaines et raccourcissent discrètement l’amortissement de plusieurs années; les paiements mensuels conviennent souvent mieux aux revenus de commission ou de travail autonome. L’impôt foncier peut être payé par votre prêteur ou directement à la ville — à Montréal, il est habituellement facturé en deux versements, et une petite réserve mensuelle évite d’être serré chaque printemps. Aucun de ces choix n’exige de gagner un dollar de plus. Ensemble, ils font souvent la différence entre un budget qui étouffe et un budget qui respire enfin.