Solutions · Valeur nette et investissement
Refinancement hypothécaire à Montréal — les calculs faits d’abord.
Un refinancement remplace votre prêt actuel par un nouveau : un autre taux, terme, amortissement ou montant. Bien fait, il réduit le coût total de votre emprunt ou libère de la valeur nette pour un projet qui compte. Mal fait, une pénalité et des frais grugent l’avantage sans qu’on s’en aperçoive. Nous vous montrons le mois de rentabilité avant toute signature.
Révisé par Stan Rashev, courtier hypothécaire et immobilier · Mis à jour le
La réponse courte
Un refinancement hypothécaire remplace votre prêt actuel par un nouveau, habituellement pour obtenir un meilleur taux, changer le terme ou l’amortissement, ou libérer de la valeur nette. Au Québec, vous pouvez refinancer jusqu’à 80 % de la valeur évaluée de votre propriété, et un notaire inscrit la nouvelle hypothèque. En cours de terme, une pénalité s’applique — trois mois d’intérêts ou le différentiel de taux —, donc les économies doivent dépasser les coûts. Best Mortgage Montreal calcule le mois de rentabilité et compare plus de 30 prêteurs avant que vous décidiez.
01 Vous vous reconnaissez?
Cette solution est pour vous si…
Un refinancement est un calcul avant d’être une décision. Nous comparons la pénalité, les frais juridiques et d’évaluation aux économies et à l’utilisation des nouveaux fonds — puis à l’option d’attendre le renouvellement ou d’utiliser plutôt une deuxième hypothèque.
En discuter- 01Votre taux est bien au-dessus des taux actuels et il vous reste des années au terme.
- 02Vous voulez consolider des cartes de crédit, des marges ou un prêt auto.
- 03Vous rénovez, ajoutez un logement ou aidez un enfant à acheter.
- 04Vous vous séparez et devez racheter la part d’un copropriétaire.
- 05Vous voulez changer de prêteur, d’amortissement ou de type de taux.
03 Les structures que nous comparerons
Il y a toujours plus d'une façon de faire.
Nous mettrons au moins deux ou trois de ces options côte à côte pour votre situation — avec le coût réel, les compromis et les petits caractères de chacune.
04 En profondeur
À savoir avant de décider.
Le refinancement est l’un des outils les plus puissants d’un propriétaire — et l’un des plus faciles à mal utiliser. Tout se joue dans les calculs : pénalité, frais, nouveau taux, nouvel amortissement et usage de l’argent libéré. Voici ce qu’il faut comprendre avant de refinancer à Montréal.
Parlez-nous de votre situationQuand refinancer a du sens — et quand ce n’est pas le cas
Un refinancement est rentable quand les économies ou l’usage des fonds dépassent le coût de sortie de votre prêt actuel. C’est souvent le cas au renouvellement, quand aucune pénalité ne s’applique, ou quand vous avez des dettes à taux élevé à consolider. Ça vaut rarement la peine en cours de terme simplement pour gratter une fraction de point sur un taux fixe avec une pénalité de différentiel de taux d’une grande banque. La réponse dépend de votre pénalité, du terme restant et de l’usage de l’argent — c’est pourquoi nous partons des chiffres, pas de la grille de taux.
Comment la pénalité est calculée
Les prêts à taux variable exigent habituellement trois mois d’intérêts. Les prêts à taux fixe exigent le plus élevé de trois mois d’intérêts ou du différentiel de taux d’intérêt (DTI), et les grandes banques calculent souvent le DTI à partir des taux affichés et de l’escompte obtenu, ce qui peut rendre la pénalité plusieurs fois plus élevée que chez un prêteur monogamme. Demandez à votre prêteur un relevé de remboursement écrit — ou faites une estimation avec notre calculatrice de pénalité — avant de décider.
Refinancer au Québec : le rôle du notaire
Au Québec, un refinancement est signé devant notaire, qui inscrit la nouvelle hypothèque, rembourse votre prêt existant et, en cas de consolidation, paie chaque créancier directement à même le produit. Les frais de notaire font partie des coûts normaux d’un refinancement, même si certains prêteurs contribuent aux frais juridiques et d’évaluation. Prévoyez de quatre à six semaines entre la demande et la signature, davantage si l’évaluation ou le titre demandent du travail.
05 Coûts, délais et pièges
Ce que ça coûte, combien de temps ça prend — et ce qu’il faut éviter.
Ce que coûte un refinancement
Les principaux coûts sont la pénalité de remboursement anticipé en cours de terme, les frais de notaire, l’évaluation et parfois des frais de quittance ou de réinvestissement de votre prêteur actuel. Certains prêteurs contribuent aux frais juridiques et d’évaluation, ce qui peut changer le calcul. Nous présentons chaque coût par écrit à côté de l’économie mensuelle et des intérêts totaux sur le terme, pour une décision fondée sur le portrait complet.
De la demande à la signature
La plupart des refinancements prennent de trois à six semaines. La première semaine couvre l’analyse, la demande et les documents; l’évaluation suit; le prêteur émet son approbation; puis le notaire prépare l’acte, obtient les relevés de remboursement et fixe la signature. En cas de consolidation, le notaire paie vos créanciers directement le jour de la signature.
Erreurs de refinancement à éviter
Refinancer un prêt à taux fixe en cours de terme dans une grande banque sans vérifier la pénalité de DTI. Allonger l’amortissement des dettes consolidées sans plan de remboursement accéléré. Emprunter le maximum parce qu’il est disponible. Et oublier le test de résistance : un refinancement exige une qualification complète, donc un changement d’emploi récent ou un nouveau prêt auto peut réduire le montant approuvé.
Questions à poser avant de signer
Avant de refinancer, demandez : quelle est ma pénalité exacte par écrit, quel est le mois de rentabilité une fois tous les coûts comptés, et attendre le renouvellement ou utiliser une deuxième hypothèque coûterait-il moins cher? Demandez comment le nouvel amortissement change les intérêts totaux, et ce que vous ferez de l’argent libéré. Nous répondons à tout cela avant votre engagement.
06 Un exemple
Ce que ça peut donner, en chiffres.
Un propriétaire de Rosemont dont la maison vaut 700 000 $ doit 350 000 $ à 3,09 %, a 25 000 $ sur ses cartes de crédit et un prêt auto de 20 000 $, et veut 40 000 $ pour sa cuisine.
Aujourd’hui — trois paiements
- Prêt hypothécaire
- 1 886 $
- Cartes de crédit (minimum de 3 %)
- 750 $
- Prêt auto
- 493 $
- Sorties mensuelles
- 3 129 $
Refinancé — un seul paiement
- Nouveau prêt hypothécaire
- 435 000 $
- Dont les fonds de rénovation
- 40 000 $
- Ratio prêt-valeur
- 62 %
- Taux · amortissement
- 4,34 % · 25 ans
- Paiement mensuel
- 2 369 $
07 Faites vos propres calculs
Calculatrice de valeur nette
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Votre propriété, en trois parties
08 Bon à savoir
Les questions qu'on nous pose avant d'appeler.
Vous ne trouvez pas la vôtre? Stan répond lui-même au téléphone plus souvent qu'on ne le pense.
(514) 994-1030Sans frais 1 855 777-1711 · sur rendez-vous à Saint-LaurentJusqu’à combien puis-je refinancer ma maison au Québec?
Les prêteurs sous réglementation fédérale permettent un refinancement jusqu’à 80 % de la valeur évaluée de votre propriété, y compris tout prêt existant et marge de crédit garantie. Au-delà, une deuxième hypothèque ou un prêteur alternatif peut être une option, à un coût plus élevé.
Vaut-il la peine de refinancer pour obtenir un taux plus bas?
Seulement si les intérêts économisés sur le terme restant dépassent la pénalité et les frais juridiques et d’évaluation. Nous calculons le mois de rentabilité pour vous; s’il tombe après votre renouvellement, mieux vaut habituellement attendre.
Combien de temps prend un refinancement à Montréal?
Généralement de trois à six semaines : demande et évaluation, approbation du prêteur, puis signature chez le notaire, qui inscrit la nouvelle hypothèque et rembourse l’ancien prêt et les dettes.
Dois-je passer le test de résistance pour refinancer?
Oui. Un refinancement est un nouveau prêt : vous vous qualifiez au plus élevé de votre taux contractuel plus 2 % ou 5,25 %. Le transfert simple au renouvellement sans nouveaux fonds est la principale exception.
Puis-je refinancer avec un mauvais crédit?
Oui, auprès de prêteurs alternatifs, souvent avec un taux un peu plus élevé et des frais de prêteur, si la valeur nette est suffisante. Nous planifions le retour vers un prêteur traditionnel au prochain renouvellement.
Combien coûte un refinancement?
Prévoyez la pénalité de remboursement anticipé en cours de terme, les frais de notaire, une évaluation et possiblement des frais de quittance de votre prêteur actuel. Certains prêteurs contribuent aux frais juridiques et d’évaluation. Nous présentons chaque coût avant que vous décidiez.
09 Souvent combiné avec
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À propos du réviseur
Stan Rashev · Fondateur, courtier hypothécaire et immobilier
Depuis 22 ans, Stan Rashev aide des familles, des investisseurs et des propriétaires d’entreprise de Montréal à structurer leurs prêts hypothécaires. Il travaille avec plus de 30 prêteurs, détient une maîtrise en génie et sert sa clientèle en français, en anglais, en russe et en bulgare.
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Profil complet LinkedIn Comment nous révisons le contenu
Au Québec, le courtage hypothécaire est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Vous pouvez vérifier le droit d’exercice de tout courtier auprès de l’AMF. Cette page fournit de l’information générale et non des conseils financiers personnalisés; les règles et les taux changent, et vos options dépendent de votre dossier complet.
10 Pour commencer
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