Solutions · Liquidités et dettes
Votre renouvellement est une décision, pas une signature.
Comme de nombreux prêts hypothécaires seront renouvelés au cours de la prochaine année, c'est le moment de revoir toutes vos options. Les renouvellements peuvent s'accompagner d'ajustements de paiement selon le contexte des taux et le produit choisi — une planification stratégique vous aide à éviter les surprises et à aligner la décision sur vos liquidités et vos objectifs.
Révisé par Stan Rashev, courtier hypothécaire et immobilier · Mis à jour le
La réponse courte
Le renouvellement est le seul moment où vous pouvez changer de prêteur, de terme et d’amortissement sans payer de pénalité. Best Mortgage Montreal amorce l’analyse de 9 à 12 mois avant l’échéance, compare plus de 30 prêteurs et modélise le choc de paiement avant qu’il arrive. Depuis novembre 2024, les emprunteurs non assurés peuvent changer de prêteur au renouvellement sans repasser le test de résistance, et bien des prêteurs assument les frais de transfert. Signer la première lettre de renouvellement est rarement la meilleure offre.
01 Vous vous reconnaissez?
Cette solution est pour vous si…
L'offre de renouvellement que votre prêteur vous envoie est rarement sa meilleure — et presque jamais la meilleure du marché. Commencer tôt transforme le renouvellement d'une échéance en levier.
En discuter- 01Votre lettre de renouvellement est arrivée et vous êtes tenté de simplement la signer.
- 02Votre paiement va augmenter au renouvellement.
- 03Vos revenus, votre famille ou vos projets ont changé depuis la signature.
- 04Vous aimeriez consolider des dettes ou accéder à votre valeur nette en même temps.
- 05Vous hésitez entre un taux fixe et un taux variable cette fois-ci.
03 Les structures que nous comparerons
Il y a toujours plus d'une façon de faire.
Nous mettrons au moins deux ou trois de ces options côte à côte pour votre situation — avec le coût réel, les compromis et les petits caractères de chacune.
04 En profondeur
À savoir avant de décider.
Pour la plupart des propriétaires, le renouvellement est le moment le moins coûteux pour modifier leur prêt hypothécaire — aucune pénalité, une page blanche et tous les prêteurs en concurrence pour le dossier. Pourtant, la plupart des gens signent la première lettre reçue. Un peu de planification transforme une simple signature en l’une des décisions financières les plus rentables de la décennie.
Parlez-nous de votre situationCe qui arrive à l’échéance si vous ne faites rien
Votre prêteur vous enverra une offre de renouvellement, souvent quelques semaines seulement avant l’échéance. La signer est la voie de la facilité, et c’est justement pourquoi il s’agit rarement de son meilleur prix. Si vous ne faites rien du tout, certains prêteurs vous renouvellent automatiquement, parfois pour un terme court ou ouvert à un taux plus élevé. Planifier de neuf à douze mois à l’avance vous donne le temps de comparer les offres, de choisir un terme à tête reposée et de restructurer si votre situation l’exige.
Choisir le bon terme cette fois-ci
Le meilleur terme est celui qui correspond à vos projets, pas celui qui affiche le taux le plus bas. Si vous pourriez déménager, vendre un immeuble locatif ou refinancer d’ici trois ans, un terme de cinq ans peut vous exposer à une pénalité qui annule tout avantage de taux. Si vous tenez à la prévisibilité et comptez rester en place, un terme fixe plus long peut valoir un taux légèrement plus élevé. Nous modélisons chaque option en fonction de ce que vous prévoyez — et de ce qui pourrait arriver à la place.
Changer de prêteur au Québec
Transférer votre prêt à un nouveau prêteur au Québec signifie qu’un notaire inscrit une nouvelle hypothèque et radie l’ancienne. Bien des prêteurs assument ces frais juridiques et d’évaluation lors d’un transfert simple, ce qui rend le magasinage au renouvellement beaucoup plus pratique qu’on le pense. Depuis novembre 2024, les emprunteurs non assurés qui conservent le même solde et le même amortissement n’ont plus à se requalifier au test de résistance pour changer de prêteur. Résultat : une vraie concurrence pour votre renouvellement, plutôt qu’une lettre à prendre ou à laisser.
05 Coûts, délais et pièges
Ce que ça coûte, combien de temps ça prend — et ce qu’il faut éviter.
Ce que coûte un renouvellement — et ce qu’il ne devrait pas coûter
Renouveler avec votre prêteur actuel ne coûte aucuns frais, d’où l’impression que c’est l’option facile. Changer de prêteur au Québec exige qu’un notaire inscrive une nouvelle hypothèque, mais bien des prêteurs assument les frais juridiques et d’évaluation lors d’un transfert simple du même solde. Ce que le renouvellement ne devrait jamais vous coûter, c’est l’écart entre la première offre et un taux négocié — un écart qui, sur un terme de cinq ans pour un prêt montréalais typique, peut atteindre plusieurs milliers de dollars.
Le calendrier de renouvellement que nous suivons
Douze mois avant l’échéance, nous revoyons vos objectifs et vérifions si la structure actuelle convient toujours. Environ 120 jours avant, la plupart des prêteurs permettent de réserver un taux : nous obtenons alors le meilleur taux offert, tout en gardant la possibilité d’en prendre un plus bas si les taux baissent. Les prêteurs sous réglementation fédérale doivent vous envoyer la déclaration de renouvellement au moins 21 jours avant la fin du terme; à ce moment-là, notre comparaison est déjà faite et vous décidez en toute tranquillité.
Les erreurs de renouvellement que nous voyons
L’erreur la plus coûteuse est de laisser le prêt se renouveler automatiquement, parfois pour un terme court ou ouvert à un taux plus élevé. Autres erreurs : choisir un terme fixe de cinq ans en prévoyant vendre d’ici deux ans, négliger la transférabilité et les privilèges de remboursement anticipé, ou allonger l’amortissement pour réduire le paiement sans décider quoi faire de l’argent libéré. Le renouvellement est aussi le moment le moins coûteux pour consolider des dettes ou accéder à votre valeur nette, puisqu’aucune pénalité ne s’applique.
Questions à poser avant de signer
Quand votre lettre de renouvellement arrive, demandez : est-ce le meilleur taux du prêteur ou son taux affiché, quelles sont les conditions de remboursement anticipé et de transférabilité, et quelle serait la pénalité si je vendais dans deux ans? Comparez ensuite au moins deux autres prêteurs aux mêmes conditions. Nous faisons cette comparaison pour vous, sans frais, avant l’expiration de votre réservation de taux.
06 Un exemple
Ce que ça peut donner, en chiffres.
Un couple de Verdun renouvelle un solde de 380 000 $ avec 20 ans restants, au terme d'un taux fixe de cinq ans à 1,99 % conclu en 2021.
Avant le renouvellement
- Solde
- 380 000 $
- Taux
- 1,99 %
- Amortissement restant
- 20 ans
- Paiement
- 1 919 $
Au renouvellement
- Nouveau taux
- 4,34 %
- Même amortissement
- 2 363 $
- Prolongé à 25 ans
- 2 070 $
- Hausse, même amortissement
- +444 $
07 Faites vos propres calculs
Calculatrice du paiement au renouvellement
Voyez comment votre paiement change au renouvellement — au même amortissement ou en le prolongeant à 25 ou 30 ans — avant de recevoir la lettre. Ouvrir la page complète
Paiement mensuel
08 Bon à savoir
Les questions qu'on nous pose avant d'appeler.
Vous ne trouvez pas la vôtre? Stan répond lui-même au téléphone plus souvent qu'on ne le pense.
(514) 994-1030Sans frais 1 855 777-1711 · sur rendez-vous à Saint-LaurentCombien de temps à l'avance puis-je renouveler?
Bien des prêteurs permettent de renouveler environ 120 jours avant l'échéance sans pénalité; plus tôt, cela implique généralement un taux combiné ou une pénalité. Nous commençons à planifier bien avant, pour que la décision se prenne calmement.
Dois-je passer le test de résistance pour changer de prêteur?
Pour un transfert simple d'un prêt non assuré — même montant, même amortissement — non, depuis novembre 2024. Ajouter des fonds ou prolonger l'amortissement ramène généralement l'exigence de qualification.
Fixe ou variable au renouvellement?
Cela dépend de votre tolérance sur le plan des liquidités, de vos projets pendant le terme et de l'écart entre les deux taux à ce moment-là. Nous modélisons les deux selon votre situation plutôt que de prédire les taux.
Changer de prêteur coûte-t-il quelque chose?
Souvent très peu — de nombreux prêteurs assument les frais juridiques et d'évaluation lors d'un transfert simple. Nous confirmons les coûts exacts avant que vous vous engagiez.
Guides connexes
À lire avant de décider.
Renouvellement hypothécaire au Québec (2026) : une stratégie sur 12 mois pour éviter le choc de paiement (en anglais)
Renouvellement hypothécaire à Montréal ou au Québec? Un plan sur 12 mois : réservation de taux, changement de prêteur sans test de résistance, amortissement et exemples réels (en anglais).
Lire l'article (en anglais)Deuxième hypothèque, refinancement ou marge de crédit au Québec : quelle option coûte le moins? (en anglais)
Deuxième hypothèque, refinancement ou marge de crédit à Montréal et au Québec? Limites, taux, pénalités et frais comparés sur un exemple réel de 120 000 $ sur deux ans (en anglais).
Lire l'article (en anglais)09 Souvent combiné avec
Solutions connexes
Optimisation des flux de trésorerie
La hausse du coût de la vie ne devrait pas vous obliger à vous serrer la ceinture chaque mois. Nous repensons l'amortissement, la fréquence des versements et la structure de vos dettes en fonction de l'argent qui vous reste vraiment.
DécouvrirRestructuration de dettes
Cartes de crédit, marges de crédit et prêts regroupés en une seule structure garantie — pour que vos versements baissent et que votre plan redevienne gérable.
DécouvrirValeur nette et marge de crédit hypothécaire
Prêts sur valeur nette et marges de crédit hypothécaires jusqu’à 65 % de la valeur en crédit renouvelable — pour rénover, investir ou saisir une occasion, avec un plan de remboursement.
Découvrir
À propos du réviseur
Stan Rashev · Fondateur, courtier hypothécaire et immobilier
Depuis 22 ans, Stan Rashev aide des familles, des investisseurs et des propriétaires d’entreprise de Montréal à structurer leurs prêts hypothécaires. Il travaille avec plus de 30 prêteurs, détient une maîtrise en génie et sert sa clientèle en français, en anglais, en russe et en bulgare.
- Top 75 des courtiers hypothécaires au Canada, 2023
- Courtier no 1 chez Dominion Lending Centres Centre-Ouest Montréal, trois années de suite
- Top 5 des courtiers chez First National, Québec et Atlantique
- Gala Excellence Desjardins, 2025
Profil complet LinkedIn Comment nous révisons le contenu
Au Québec, le courtage hypothécaire est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Vous pouvez vérifier le droit d’exercice de tout courtier auprès de l’AMF. Cette page fournit de l’information générale et non des conseils financiers personnalisés; les règles et les taux changent, et vos options dépendent de votre dossier complet.
10 Pour commencer
Demandez une revue hypothécaire confidentielle.
Dites-nous ce que vous cherchez à régler. Nous vous reviendrons en un jour ouvrable avec notre lecture de la situation et les options à considérer — que ce soit avec nous ou non.
- Une conversation de 30 minutes sur l'ensemble de votre situation, pas une simple soumission de taux
- Aucune vérification de crédit pour commencer, et rien à signer
- Au moins 2 à 3 options sur mesure, expliquées par écrit
- Vos renseignements ne sont jamais partagés avec des tiers
- Aucune obligation ni aucuns frais pour vous
Merci — nous nous en occupons.
Stan ou un membre de l'équipe communiquera avec vous en un jour ouvrable. Si c'est urgent, composez le (514) 994-1030.