Quand la banque dit non, la conversation ne s'arrête pas là.

Prêteurs alternatifs et prêteurs privés : pas la même chose

Les prêteurs alternatifs — sociétés de fiducie et certaines caisses — sont des institutions réglementées qui approuvent des dossiers hors des cases des grandes banques. Leurs taux se situent au-dessus de ceux des prêteurs traditionnels, mais bien en dessous de l’argent privé, et leurs termes durent habituellement d’un à trois ans. Les prêteurs privés, y compris les sociétés de placement hypothécaire, prêtent surtout en fonction de la valeur nette de la propriété, agissent rapidement et facturent cette souplesse. Nous regardons toujours les options alternatives en premier, parce que le oui le moins cher est le meilleur point de départ.

Ce que les prêteurs privés regardent vraiment

Les prêteurs privés s’intéressent surtout à trois choses : la valeur nette dans la propriété, la facilité avec laquelle elle pourrait être vendue et la façon dont vous comptez rembourser. Le crédit et le revenu comptent encore, mais bien moins qu’à la banque. La plupart prêtent jusqu’à environ 75 % à 80 % de la valeur, parfois plus en deuxième hypothèque, à un coût plus élevé. Un dossier bien présenté avec une sortie crédible obtient de meilleures conditions qu’une demande précipitée, même en situation urgente.

Bâtir la sortie dès le premier jour

Un prêt hypothécaire privé devrait se terminer par un refinancement vers un produit moins coûteux. Cette sortie se construit avec des paiements à temps, des arriérés réglés, des déclarations de revenus produites, un crédit rebâti et, parfois, une modeste réduction du solde. Nous établissons ces étapes par écrit dès le départ, faisons le point pendant le terme et lançons le refinancement assez tôt pour éviter un renouvellement coûteux du prêt privé. C’est le plan qui fait d’une année coûteuse un pont plutôt qu’une habitude.