Solutions · Valeur nette et investissement
Financement commercial, de construction et relais, bien fait.
Best Mortgage Montreal se spécialise dans tous les types de financement hypothécaire dans la grande région de Montréal et en Ontario, y compris les prêts hypothécaires commerciaux, le financement relais, les prêts de construction, les prêts pour rénovation et d'autres formes de financement non conventionnel.
Révisé par Stan Rashev, courtier hypothécaire et immobilier · Mis à jour le
La réponse courte
Les prêts commerciaux, de construction et relais sont analysés en fonction du projet, et pas seulement de l’emprunteur. Les prêteurs commerciaux s’attardent aux revenus de l’immeuble et à la couverture du service de la dette; les prêts de construction sont versés par étapes, à mesure que les travaux sont inspectés; les prêts relais vous permettent d’utiliser la valeur nette de votre propriété actuelle avant sa vente. Best Mortgage Montreal prépare le dossier complet — états financiers, budget, calendrier de déboursés et stratégie de sortie — pour que les prêteurs de Montréal et de partout au Québec puissent l’approuver rapidement.
01 Vous vous reconnaissez?
Cette solution est pour vous si…
Le financement non conventionnel est surtout une question de calendrier — quand l'argent est versé, quand il doit être remboursé et ce qui arrive si le projet s'étire.
En discuter- 01Vous achetez l'immeuble où votre entreprise exerce ses activités.
- 02Vous construisez une maison ou un petit projet et avez besoin d'un financement par déboursés.
- 03Vous avez acheté avant de vendre et devez combler l'écart.
- 04Vous rénovez et voulez un financement basé sur la valeur après travaux.
- 05Votre projet n'entre tout simplement pas dans les cases standard d'une banque.
03 Les structures que nous comparerons
Il y a toujours plus d'une façon de faire.
Nous mettrons au moins deux ou trois de ces options côte à côte pour votre situation — avec le coût réel, les compromis et les petits caractères de chacune.
04 En profondeur
À savoir avant de décider.
Le financement non conventionnel récompense la préparation. Les prêteurs de ce marché évaluent le risque avec soin, et les dossiers qui avancent vite sont ceux qui arrivent complets, avec un budget réaliste et un plan clair pour rembourser ou remplacer le prêt. Cette préparation représente l’essentiel de notre travail avant même qu’un prêteur voie le dossier.
Parlez-nous de votre situationComment fonctionne la souscription commerciale
Les prêteurs commerciaux s’intéressent d’abord à la capacité de l’immeuble à porter sa propre dette. Attendez-vous à ce qu’ils examinent la couverture du service de la dette, la composition des locataires et les modalités des baux, l’état de l’immeuble et, pour certains types de propriétés, une évaluation environnementale. Les termes sont habituellement plus courts qu’en résidentiel et les mises de fonds plus importantes. Un dossier clair — états financiers, relevés des loyers, évaluation et budget réaliste — transforme une longue approbation en démarche simple.
Déboursés de construction et hypothèque légale de la construction au Québec
Le financement de construction est versé par étapes, à mesure que les travaux sont réalisés et inspectés; vos propres fonds sont donc généralement injectés en premier. Au Québec, les entrepreneurs et fournisseurs impayés peuvent inscrire une hypothèque légale de la construction sur la propriété, et c’est pourquoi les prêteurs et les notaires suivent les paiements de près à chaque déboursé. Nous établissons un calendrier de déboursés, une provision pour imprévus et un échéancier qui gardent le projet financé et le titre propre, des fondations jusqu’à l’occupation.
Les calculs du financement relais
Un prêt relais vous permet d’utiliser la valeur nette de votre maison actuelle avant qu’elle soit vendue. Le coût correspond habituellement aux intérêts sur le montant relais pour les jours entre les deux transactions, plus des frais du prêteur — souvent quelques milliers de dollars, bien moins que le coût d’une vente précipitée. Le financement relais conventionnel exige généralement une vente ferme et inconditionnelle. Sans elle, un court relais privé est possible à un coût plus élevé, et nous vous présenterons les deux avant que vous vous engagiez sur une date d’achat.
05 Coûts, délais et pièges
Ce que ça coûte, combien de temps ça prend — et ce qu’il faut éviter.
Ce que coûte le financement commercial et de construction
Les prêts commerciaux exigent habituellement une mise de fonds de 25 % à 35 % et comportent des frais de prêteur, d’évaluation, d’évaluation environnementale et juridiques plus élevés qu’en résidentiel. Les prêts de construction ajoutent les intérêts sur chaque déboursé, des frais d’inspection et une provision pour imprévus — souvent 10 % du budget — que les prêteurs s’attendent à voir. Le financement relais correspond habituellement aux intérêts sur le montant relais pour les jours entre les deux transactions, plus des frais du prêteur, ce qui coûte généralement bien moins qu’une vente précipitée.
Des délais réalistes
Les approbations commerciales prennent généralement de quatre à huit semaines, en raison des évaluations, des rapports environnementaux et de l’analyse juridique. Le financement de construction est approuvé avant le premier coup de pelle, puis versé en quatre à six déboursés, chacun après une inspection. Un prêt relais conventionnel peut être obtenu en quelques jours une fois la vente de votre propriété actuelle ferme et inconditionnelle.
Les erreurs qui retardent ou font échouer un dossier
Soumettre un dossier incomplet — états financiers manquants, relevé des loyers périmé ou absence de budget — est la principale cause des approbations commerciales lentes. En construction, sous-estimer les coûts indirects et ne pas payer les sous-traitants à temps peut entraîner l’inscription d’hypothèques légales sur la propriété, ce qui bloque les déboursés. En financement relais, le risque est d’acheter avant que la vente soit ferme; nous modélisons la solution de relais privé avant que vous vous engagiez sur une date de signature.
Questions à poser avant de signer
Avant de vous engager dans un prêt commercial, de construction ou relais, demandez : quelle est la sortie — vente, refinancement ou fin des travaux — et que se passe-t-il si elle est retardée de six mois? Demandez comment les frais sont calculés, quand chaque déboursé est versé et ce que le prêteur exige à chaque étape. Une réponse claire à la question du retard fait souvent la différence entre un projet fluide et un projet coûteux.
06 Un exemple
Ce que ça peut donner, en chiffres.
Une famille qui achète une nouvelle maison avant d'avoir vendu l'actuelle, et qui a besoin de 420 000 $ de valeur nette de la maison existante pendant 45 jours.
L'écart
- Valeur nette immobilisée dans la maison actuelle
- 420 000 $
- Jours entre les deux transactions
- 45
- Taux relais (à titre indicatif)
- 7,45 %
Le coût du financement relais
- Intérêts pour la période
- 3 858 $
- Frais du prêteur (habituels)
- 500 $
- Total
- 4 358 $
07 Faites vos propres calculs
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Solde et intérêts au fil du temps Solde Intérêts cumulés
Tableau d'amortissement annuel
| Année | Capital | Intérêts | Solde |
|---|
08 Bon à savoir
Les questions qu'on nous pose avant d'appeler.
Vous ne trouvez pas la vôtre? Stan répond lui-même au téléphone plus souvent qu'on ne le pense.
(514) 994-1030Sans frais 1 855 777-1711 · sur rendez-vous à Saint-LaurentQuelle mise de fonds faut-il pour un prêt hypothécaire commercial?
Cela varie selon l'immeuble et l'emprunteur, mais les prêteurs commerciaux exigent généralement bien plus qu'un prêteur résidentiel — souvent 25 % ou plus.
Combien de temps peut durer un prêt-relais?
Avec les prêteurs conventionnels, généralement de quelques semaines à quelques mois, en lien avec une vente ferme. Le financement relais privé peut durer plus longtemps lorsque la sortie est moins certaine.
Comment le financement de construction est-il versé?
Par déboursés, à mesure que les étapes des travaux sont terminées et inspectées. Vos propres fonds sont généralement investis en premier, d'où l'importance de planifier les liquidités.
Puis-je financer une rénovation au moment de l'achat?
Oui — un prêt achat avec améliorations peut ajouter le budget de rénovation au prêt hypothécaire, en fonction de la valeur après les travaux.
09 Souvent combiné avec
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À propos du réviseur
Stan Rashev · Fondateur, courtier hypothécaire et immobilier
Depuis 22 ans, Stan Rashev aide des familles, des investisseurs et des propriétaires d’entreprise de Montréal à structurer leurs prêts hypothécaires. Il travaille avec plus de 30 prêteurs, détient une maîtrise en génie et sert sa clientèle en français, en anglais, en russe et en bulgare.
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Au Québec, le courtage hypothécaire est encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Vous pouvez vérifier le droit d’exercice de tout courtier auprès de l’AMF. Cette page fournit de l’information générale et non des conseils financiers personnalisés; les règles et les taux changent, et vos options dépendent de votre dossier complet.
10 Pour commencer
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- Aucune vérification de crédit pour commencer, et rien à signer
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